¿Qué tipo de seguro de hogar debo contratar? ¿Cuánta cobertura necesito? ¿Mi póliza es demasiado cara? Estas preguntas son comunes, especialmente después de mudarse a una nueva casa o apartamento.
El seguro de propietario de vivienda protege contra daños causados por desastres naturales como huracanes, tornados, inundaciones, terremotos, etc. Los costos del seguro de propietario de vivienda varían según el lugar donde vive y si desea cobertura adicional.
No siempre se necesita una cobertura completa. Si solo planea quedarse en su residencia actual por menos de cinco años, entonces puede ahorrar algo de dinero eligiendo una póliza básica.
¿Se requiere seguro de vivienda?
La ley no exige un seguro de propietario de vivienda, pero aun así se recomienda. Los prestamistas querrán una prueba de cobertura y algunos estados requieren que la lleve consigo.
Una compañía hipotecaria generalmente lo requerirá. Pero consulte con su gobierno local. Algunos estados no lo requieren.
Tipos de coberturas para propietarios de viviendas
El seguro de vivienda combina varios tipos de cobertura en una sola póliza. Estas coberturas pagan una cantidad diferente dependiendo de lo que le suceda a tu hogar. Hay dos tipos principales: estándar y extra. Una póliza estándar generalmente cubre todo excepto la responsabilidad personal y la pérdida de uso. Una póliza extra agrega esos dos tipos de cobertura a la básica.
El pago médico paga por las lesiones que ocurren en sus instalaciones. Su póliza pagará las visitas a la sala de emergencias, las facturas del hospital, los viajes en ambulancia y los honorarios del médico.
La protección de responsabilidad lo protege de demandas presentadas por otras personas que sufran lesiones o daños debido a un accidente que involucre su hogar o sus pertenencias. Esta cobertura es importante para protegerse de acciones legales si alguien se resbala y cae en sus escaleras o se lastima mientras trabaja alrededor de su piscina.
¿Qué riesgos cubre una póliza de propietario de vivienda?
La póliza de seguro de propietario de vivienda lo protege contra ciertos tipos de pérdidas. Pero no te protege contra todos los riesgos. Algunos riesgos ni siquiera están cubiertos. Aquí hay tres cosas que debe saber sobre la póliza de propietario de vivienda.
1. ¿Qué riesgos no están cubiertos?
La mayoría de las pólizas de hogar brindan protección contra pérdidas causadas por incendios, rayos, tormentas de viento, granizo, humo, vandalismo, robo, explosión, caída de objetos, disturbios o conmoción civil, aeronaves, vehículos, animales y daños a la propiedad de otros. Sin embargo, varias exclusiones podrían limitar o eliminar su cobertura. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas no cubren daños por inundación a menos que el agua suba por encima del nivel del piso de su casa. Tampoco pagarán si lo demandan porque alguien se resbaló y cayó en su propiedad.
2. ¿Cómo sé si mi póliza cubre este riesgo?
Querrá revisar su póliza cuidadosamente para asegurarse de que incluya los riesgos que enfrenta. Puede hacerlo buscando los artículos específicos que se enumeran en “Pérdidas que cubrimos”. Éstas incluyen:
• Fuego
• Iluminación
Cobertura de costo de reemplazo vs. valor real en efectivo
La diferencia entre el seguro de costo de reemplazo y el seguro de valor en efectivo es bastante simple: el costo de reemplazo cubre cuánto pagaría para reemplazar algo como un automóvil o una casa; el valor real en efectivo cubre cuánto pagó por él. Pero hay algunos matices que vale la pena conocer.
Por ejemplo, compró su casa hace 10 años por $200,000. Si desea saber cuánto dinero podría gastar para reemplazar su casa hoy, usará el valor de mercado actual de las casas en su área. En este caso, el precio de venta promedio de las casas en su vecindario es de $400,000. Entonces, si quisiera reemplazar su hogar, pagaría alrededor de $ 400,000.
Pero si hubiera comprado su casa por $200,000, no necesariamente podría permitirse el lujo de reemplazarla por $400,000. Podría encontrar una casa comparable por $ 300,000, pero aún así gastaría $ 100,000 más de lo que gastó originalmente.
Ahora veamos otro escenario. Digamos que compraste tu casa hace 20 años por $50,000. Hoy, el precio de venta promedio de las casas en su área es de $150,000. Esto significa que podría reemplazar su casa por $150,000. Sin embargo, dado que originalmente pagó $50,000 por su casa, está recibiendo menos de lo que pagó.
Entonces, ¿por qué el costo de reemplazo cubre las cosas de manera diferente al valor real en efectivo? Porque se supone que el costo de reemplazo representa la cantidad que pagaría para reemplazar su propiedad hoy. Como tal, no importa si pagó $50,000 o $500,000 por su casa.
Sin embargo, el valor real en efectivo refleja la cantidad que pagó por su casa. Entonces, aunque pagó $50,00 por su casa, si la reemplazara hoy, solo pagaría $50,000.